加拿大央行降息,房贷选浮动利率or固定利率?

时间:08月11日 16:51 来源:易出国 分类:购房攻略 浏览:1802

相信每一位买房人都做过不少调查,咨询了不少亲友和专家,百般权衡到底是选浮动还是固定?尤其是在加拿大央行七月初刚刚降息,但下次加息时间并不明确的情况下,固定还是浮动成为很多买房的消费者头痛的问题。

事实上,不管是浮动利率(variable rate mortgage)还是固定利率(fixed rate mortgage),长期而言,他们的差别并不大,主要还是因人而异。


选择浮动还是固定利率需要因人而异

浮动利率并不意味着每个月的还款额是浮动的,相反,浮动的仅仅是利率。这也就意味着,如果利率下调,那么每月的还款额中偿还本金的比率增加,而支付利率的比率降低;反之,偿还本金的比率减少,支付利息的比例增加。

浮动利率的四大优点:

1,省钱:

以目前无论大小银行,浮动比固定利率绝对低0.4-0.6 个百分点,按照算账角度考虑,已经目前水涨船高的形势下,房贷额度基数越大,选择浮动利率对消费者而言更省钱!

约克大学的助理教授Milevsky研究了从1950年至2007年的数据发现,在15年的时间中,一直选择浮动利率的消费者比选择固定利率的消费者节省了2万元。研究中称,在89%的情况下,选择浮动利率比选择5年期的固定利率更经济。

蒙特利尔银行一份类似的报告也指出,从过去30年的历史角度来看,浮动利率在82%的时间里都比固定利率更省钱。

2,提前解约罚款较低, 一般屋主都可以接受。

从我们这一两年的实际情况看,不少客户由于房子升值想换房或者重新贷款,由于是固定利率就面临巨额罚款,动辄八九千甚至一两万元。而浮动利率的客户就轻松许多,基本上银行都是三个月利息而已,几百或一两千,这与固定利率相比相差很大。

3,不影响每月家庭正常开支:

无论央行基准利率升还是降,每月还款不变,变的只是本金和利息。从这个角度讲,不会影响正常生活。

4,可转性灵活:

浮动利率可以随时转成固定利率,没有任何费用,而固定利率不可以免费转成浮动利率。

如果与家庭收入相比,消费者的按揭贷款额较大,财务弹性比较差,那么最好选择固定利率,这样至少可以避免央行大幅调高利率,而浮动利率也随之大涨、导致自己出现财务紧张的状况;如果家庭收入较高,而按揭贷款额较小,那么可以选择浮动利率,但是不会与固定利率有太大差别。


固定利率优势:

1、房贷额度最大化

对于首付比例低于20%的消费者来说,选择5年期以上的固定利率可以增加贷款金额。按照房贷保险公司的要求,如果借款人选择5年固定利率,可以使用商业银行实际折扣利率来计算贷款金额,而不是挂牌利率。如果挂牌利率是5.39%,折扣利率通常是减1.6%,即3.79%。因此,如果希望取得较高的贷款金额,很多人选择5年固定利率。

2、锁定投资收益:

固定利率始终在历史最低点徘徊,如果能够锁定一个相对较低的利率,并在相当长的一段时间里不必担心利率的波动,不仅能高枕无忧,更能够锁定投资收益。

3、省心

通常,首次买房者选择固定利率会更加安心,更省心;不过对按揭利率有一定了解的人,则更愿意尝试浮动利率,以节省一定的资金。

4、稳定性

固定利率的最大优势是为买房人提供了稳定性:当你选择了固定利率,那么你会清楚的知道在这一段时间内每个月的按揭还款是多少,其中有多少是支付利息的,有多大比例是支付本金的。


固定利率的不足则是一旦利率下调,买房者无法享受低利率。

混合型按揭贷款受青睐(只有少数银行有这个产品,只作为参考)

皇家银行上个月的一项民调显示,固定和浮动利率混合型按揭贷款(Hybrid mortgages)受到加拿大民众的青睐。

调查中称,计划在未来2年内购屋的受访者中,有40%打算选择混合利率按揭贷款,而在一年前,受访者中仅32%对混合利率按揭贷款感兴趣。

混合利率按揭贷款优点是可取得固定利率按揭贷款的较高贷款额,但仍享受最大幅度的低利率优惠,同时能降低浮动利率按揭贷款面临的变动风险。